Lorsque les banques vous prêtent, leur objectif est de limiter au maximum leur prise de risque. Votre profil va donc être examiné soigneusement, selon plusieurs critères.
Voici les principaux, pour mettre toutes les chances de votre côté !
1- Ne pas être fiché
Premier critère rédhibitoire : être fiché à la Banque de France ! Les personnes fichées sont systématiquement interdites de crédit. Les banques prêteuses vérifient toujours la situation des emprunteurs. Il y a deux types de fichage : le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et le FCC (fichier central des chèques).
2- Des revenus fixes et réguliers
Pour obtenir un prêt, il faut pouvoir justifier de revenus stables et réguliers. Pour les travailleurs indépendants, les chefs d'entreprise et les professionnels libéraux, l'ancienneté sera considérée.
3- Ne pas dépasser les critères du HCSF
Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF), une structure qui dépend de la Banque de France, a fixé des règles intangibles. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus du foyer et la durée du prêt ne doit pas dépasser 25 ans. Tout dépassement entraînera un refus. Il est conseillé de réaliser des simulations avant de faire une demande de prêt.
4- Un taux d’endettement raisonnable
Le taux d'endettement correspond à la proportion des revenus nets du ménage consacrée au remboursement des prêts. Il ne doit pas excéder 35 %. Les éléments examinés sont :
- le loyer, pour les locataires ;
- les mensualités des crédits en cours ;
- les pensions alimentaires versées le cas échéant.
5- Un compte courant irréprochable
La banque va étudier les relevés de compte des trois derniers mois. Malgré des revenus confortables, si le compte courant est systématiquement à découvert ou a connu des refus de paiement, la banque pourra refuser le prêt.
6- Un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre représente ce qu’il reste chaque mois charges fixes et mensualités de crédit déduites (factures, impôts, transport…). Cet indicateur scruté de près par les organismes de crédit. Le scoring bancaire permet à la banque de noter l’emprunteur et d’évaluer son risque de défaillance.
7- L’âge et la santé
Un questionnaire doit être rempli pour l'assurance du prêt. L'assureur souhaitera notamment savoir :
- l’âge, la taille et le poids (indice IMC) ;
- si vous fumez et/ou consommez de l’alcool ;
- si vous suivez des traitements médicaux ;
- si vous souffrez d’un handicap ou d’une maladie chronique :
- si vous avez été ou serez hospitalisé prochainement, etc.
8- De l’apport personnel
L’apport personnel, autrement dit de l’épargne, est aujourd’hui indispensable pour décrocher un prêt. Il est demandé environ entre 15 et 20 % de la somme empruntée.
Vous avez un projet de construction ? N'attendez pas pour prendre contact avec votre banque ou un organisme financier. Cela vous permettra d'évaluer votre capacité d'emprunt, et d'adapter votre projet à celle-ci !